買菜，掃碼；交學(xué)費(fèi)，掃碼；吃飯結(jié)賬，掃碼……隨著移動(dòng)支付的普及，二維碼支付已經(jīng)成為眾多消費(fèi)者線下購物的主要消費(fèi)習(xí)慣。數(shù)據(jù)顯示，2017年全國已經(jīng)有4000多萬小商家靠二維碼貼紙實(shí)現(xiàn)了收銀環(huán)節(jié)的數(shù)字化。不管是在餐廳買單、商店購物，還是在街邊攤販處買紅薯，都可以通過掃描二維碼進(jìn)行支付。

隱患

然而，盡管二維碼支付場景早已延伸至日常生活的多個(gè)角落，但由于相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一直未出臺(tái)，在條碼生成機(jī)制和傳輸過程中存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，使得監(jiān)管部門對(duì)二維碼支付安全性的擔(dān)憂一直存在。

問題

（1）資金容易被盜

條碼不僅可存儲(chǔ)支付要素，也可攜帶非法鏈接或程序代碼，不法分子可將木馬病毒、釣魚網(wǎng)站鏈接制成條碼，誘導(dǎo)客戶掃描，竊取支付敏感信息，從而盜取客戶資金；也可通過截屏、偷拍等手段盜取條碼支付產(chǎn)生的支付憑證，在支付憑證有效期內(nèi)盜用資金；條碼支付對(duì)設(shè)備要求低，普通的手機(jī)攝像頭、超市簡易的收銀機(jī)掃描槍等不具備加密、防拆機(jī)等安全功能的設(shè)備均可識(shí)別條碼，易被不法分子非法改裝使用，最終導(dǎo)致客戶資金損失。

（2）擾亂市場公平競爭秩序

部分市場機(jī)構(gòu)在開展條碼支付業(yè)務(wù)時(shí)，在定價(jià)和市場推廣策略中采取傾銷、交叉補(bǔ)貼等不正當(dāng)競爭手段，濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位，排除、限制支付服務(wù)競爭，導(dǎo)致支付行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭，擾亂市場秩序。

另外，這些機(jī)構(gòu)在商戶拓展過程中未履行“了解你的客戶”義務(wù)，通過“一證下機(jī)”等方式違規(guī)發(fā)展商戶，加劇了套現(xiàn)、二清、外包管理不到位等收單亂象，對(duì)市場可持續(xù)發(fā)展造成較大的危害。

由于未建立有效的安全措施、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，央行于2014年3月采取了暫停線下條碼支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施。

  整治

不過，在此后的一段時(shí)間里，以支付寶、財(cái)付通為代表的二維碼支付機(jī)構(gòu)通過改造掃碼流程（如從用戶掃商家改為商家掃用戶）等方式，繼續(xù)搶占二維碼支付市場。而在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大額補(bǔ)貼之下，二維碼支付也逐漸為大眾所知曉。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問中指出，隨著近年來支付標(biāo)記化等技術(shù)在移動(dòng)支付中的廣泛應(yīng)用，客觀上提高了條碼支付的安全標(biāo)準(zhǔn)。在此前提下，央行適時(shí)推出了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，“放、管、促”三管齊下，條碼支付才能迎來規(guī)范發(fā)展。

新規(guī)立足于上述風(fēng)險(xiǎn)問題，圍繞強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求、重申清算管理要求、維護(hù)市場公平競爭秩序、規(guī)范條碼生成和受理，以及加強(qiáng)商戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理五個(gè)方面來展開。

中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂打比方稱，《規(guī)范》是條碼支付的“駕駛證”，央行發(fā)布《規(guī)范》，條碼支付從此告別“無證駕駛”與“危險(xiǎn)駕駛”。